保险免赔额越低越好?

沃保整理
2021/03/24
柴占巨
昌吉 平安保险
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明明符合理赔标准但却被保险公司告知“免赔额1万!1万以内不能理赔!”的情况,相信不少购置过百万医疗险的朋友都曾遇到过。那么,免赔额1万是什么意思?保险免赔额越低越好吗?

  明明符合理赔标准但却被保险公司告知“免赔额1万!1万以内不能理赔!”的情况,相信不少购置过百万医疗险的朋友都曾遇到过。那么,免赔额1万是什么意思?保险免赔额越低越好吗?下面就让我们一起来深入了解一下。

保险免赔额越低越好?

  免赔额1万是什么意思?

  免赔额,字面上的意思,就是免赔的额度。也就是说如果损失额是在规定的数额内的,被保险人需自行承担损失,保险人不负责赔偿。而现在保险的免赔方式有好几种,例如住院门诊医疗就分为0元免赔、5000元免赔、1万元免赔。

  而免赔额1万的意思就是,在一万元以内的损失是免赔的,被保险人需要自己承担,保险公司是不理赔的。

  举个例子:假如隔壁老王买了一份1万元免赔额的百万医疗险,前后住院治疗一共花了8000元,这时候由于治疗花费没有超出免赔额的1万元,因此是不能理赔的;而要是老王治疗花费了15000元,并且都符合理赔标准,那除去1万免赔额的5000元才可以得到理赔报销。

  为什么要设置免赔额?

  设置免赔额的原因有两个:

  第一个原因是降低理赔概率。如果保险公司没有设置免赔额,被保人花了几十几百就能来申请理赔,会极大地增加保险公司的工作量,增加人力成本,导致保费上涨,对投保人反而更不利。

  第二个原因就是设置免赔额可以降低保费,提高保额。让我们以更低的价格撬动更高的保额,发挥保险的杠杆效应。

  免赔额越低越好吗?

  我们常见的百万医疗险一般都是1万元免赔额,普通医疗险有0免赔、100元免赔、5000元免赔等不同额度的产品。

  很多小伙伴会想,既然免赔额相当于报销的门槛,那我肯定选择0免赔额或者免赔额低的产品。

  可是免赔额真的越低越好吗?是不是要优先选择0免赔的产品?

  其实并不是。

  免赔额越低,保费越高,保险杠杆会随之变低

  人们往往把保险的杠杆看作是保额、保费之比,即付出少量保费,获得高额保障,起到“以小博大”的效果,这就是常说的保险杠杆作用。

  一般在保额不变的情况下,免赔额越低,保费会越高,保险杠杆的作用就会越小。对于我们消费者而言,“以小博大”的效果就会削弱。

  其实对于大多数家庭来说,1万元的风险可以自留的,没必要为了报销这1万元,在保费上投入过高。

  除此之外,如果保险公司设置的免赔额过低,理赔概率也就很大,容易导致产品亏损,稳定性也就堪忧,说不准什么时候就下架了。

  所以对产品设置免赔额,能在一定程度上降低短期内停售的风险。

  因此,免赔额低未必就好,选择适合自己的、性价比高的产品才是最重要的。

  不同免赔额的产品有不同的优势

  免赔额高低没有好坏之分,0免赔额和1万免赔额,在本质上并没有可比性。

  因为0免赔额大多适用于小额医疗险,出险率高,理赔门槛比较低,保额也不高,适用于给孩子配置,应对感冒、发烧等小毛病已经足够。

  而1万免赔额大多适用于百万医疗险,保额高达百万,用于抵御大病风险,住院才能用得上,1万的免赔额过滤掉了小额赔付,降低了运营成本,所以保费更低,杠杆更高一些。

  所以我们在选择医疗险的时候,只能把免赔额当做是一个参考条件,而不是唯一条件。

  如何更好的报销医疗费用?避开免赔额的坑?

  补充配置小额医疗险

  小额医疗险是一种保额较低的医疗保险产品。主要是解决小病医疗报销问题,普通小病住院、意外住院医疗费、自费药、门诊费用等。

  这类医疗险的免赔额一般来说比较低,通常是100元免赔或者是0免赔额,但是报销额度也较低,一般为1-2万元,应对平时的小病小痛是完全足够的,同时还可以填补百万医疗险的免赔额空白。

  举个例子:这次是老李,假如老李购买了一份0免赔额、最高报销1万元的小额医疗险和一份免赔额1万元的百万医疗险。

  一回生了一场病住院治疗前后花费了5万元,这时百万医疗险除去免赔额1万可以报销4万元,那百万医疗免赔的部分就可以用小额医疗险来报销了。

  买0免赔的产品

  除了购买小额医疗险填补免赔额空白以外,我们还可以选择0免赔的医疗险产品。

  但是学姐要告诉大家0免赔额的医疗险产品,保费相对有免赔额的产品会贵一些,毕竟0免赔,保险公司也需要承担更大的赔付风险。

  共享免赔额

  想要降低免赔额,还有一类产品可以考虑,那就是带有共享免赔额功能的产品。共享免赔额的产品有两种形态:

  多人共享免赔额

  多人共享免赔额一般会以家庭为参保单位,全家共享免赔额。假如一家三口一起参保,1万免赔额的产品,每人一年免赔额就降低到3千多,提高了报销的额度。

  多年共享免赔额

  多年共享免赔额则是几年下来医疗的累计花销超过免赔额就行。还是1万元免赔额的产品,要我们一年的医疗费用超过1万元还是有些难度,但好几年,比如5、6年下来,医疗费用超过1万元更合理。

  以上这两种共享免赔额方式,虽然总的免赔额不变,但通过拆分的方式,适当降低了免赔额,增加了我们的获赔概率。

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